ما سبب رفض منحى القرض؟

ما سبب رفض منحى القرض؟ شرح محتوى التقرير الائتماني للألفراد تعتمد دقة ونوعية البيانات الواردة بالتقارير الائتمانية

على البيانات المقدمة إلى Score-I من الجهات الاعضاء و كذا البيانات المدخلة عن طريق المستعلم

أثناء عملية البحث و االاستعلام عن العميل التي بهدف اإلطالع و استخراج التقارير االئتمانية.

بختصار اي سكور (الشركة المصرية للاستعلام الائتماني شركة مساهمة مصرية ) يشارك فيها مجموعة من البنوك المؤسسن

وغرضها هي تجميع الائتمان في البنوك والشركات والجمعيات واي شركة اخري تقوم بعمل اقراض اموال الي الافراد

والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة بغرض حفظ بيانات او سلوك العملاء المقترضين من الجهات المانحة وذلك ليكون هناك بيان

تاريخي عن معاملات هؤلاء العملاء حتي يمكن الحكم علي اداء وسلوك سداد الاقساط والمعاملات المصرفية ويحتفظ ببيان

العملامات من قيمة الاقساط  وموعد سداد الاقساط ببيان لمده اخر 24 شهر بيان تاريخي في الاي سكور والذي يتم علي

اساسة قياس جدارة العملاء الائتمانية حيث يوضح سلوك المقترض مده حرصة علي سداد الاقساط في الموعد المحدد وبذالك

يكون لدية القدرة علي تحسين قيمة الجدارة الائتمانية والتي يعبر عنها الاي سكور برقم معين من 850 درجة الي 450 درجة

وهي عبارة عن جدارات ائتمانية يحصل عليها المقترض تعكس مدي التزامه بالسداد ويتم تدرج هذه النسبة من ممتاز حتي

مخاطر مرتفعة وذلك علي حسب نوع القرض ومده القرض ومده طول فترة القرض ونوع المخاطر المنبثقة من القرض …….

ما هو التقييم الرقمي؟ و هل يمكن إلغاءه ؟اى سكور البنك المركزى

التقييم الرقمي هو رقم يعكس الجدارة الائتمانية للعميل بناء على بيانات العميل الائتمانية ويتراوح ما بين 450

الي 850، كلما زاد الرقم ارتفعت الجدارة الائتمانية والعكس صحيح، ويتم تحديث التقييم الرقمي ثلاث مرات

في الاسبوع وفقًا للبيانات الواردة بالتقرير.ويتم تقسيم التقييم الرقمي الي ست مستويات (متعثر-مخاطر

مرتفعة- غير مرضي- مرضي- جيد- ممتاز) ويتم عرض أكثر سببين لهم تأثير على التقييم الرقمي.

ويعتبر التقييم الرقمي بيان استرشادي للبنك يساعد في الدراسة الائتمانية، حيث يعكس مدى التزام العميل

بالسداد في تواريخ استحقاق أقساط الائتمان.

ان تجاهل عدم سداد الديون او الاقساط في موعدها  أو دفعها بعد مواعيد استحقاقها يتنج عنه نقص في

درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE الخاصة بالعميل وهي (غير مرضي)

الدور الرئيسى للشركة تجميع البيانات الائتمانية من البنوك و الشركات المانحه للائتمان و إجراء التقييم

الرقمي Credit Scoring وهو ما يعكس المعلومات الواردة من مانحي الائتمان ، وتقديم تقييم عن العميل فى

ضوء هذه البيانات .

الشركة المصرية للاستعلام الائتماني تقوم بعرض التاريخ الفعلي لتعامل العملاء مع الائتمان وذلك وفقاً

للبيانات المتاحة من البنوك ومانحى الائتمان ولا تتدخل اطلاقا في قرار الموافقة أو الرفض الذي يقرره مانح

الائتمان ( البنك أو الشركة) بنفسه وفقا للقواعد الداخلية لكل منهم

تنقسم مصادر البيانات التي يتم الاقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني الي:

– بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية

– و تتضمن بيانات المقترض مثل الاسم، العنوان وتاريخ الميلاد،

بالإضافة لموقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديثها متضمنة الأرصدة وعدد أيام التأخير إن وجدت.

– البيانات التي يتم الاقرار بها من البنك المركزي المصري وهي البيان المجمع ويتم تحديثه دورياً والقوائم السلبية والاجراءات القانونية يتم تحديثها يوميا. 

• نمط المدفوعات السابقة (35%)

  التاريخ الائتماني المتعثر وعدم القدرة علي الدفع في الوقت المناسب سوف يكون له تأثير سلبي لفرص الحصول علي الائتمان في المستقبل
  أما مشاكل السداد الحديثة نسبيا فيتم اعطائها وزن نسبي أكبر عن المتأخرات التي حدثت في الماضي  البعيد.

  الديون المستحقة (30%)

• كلما د اجمالي الديون المستحقة بالمقارنة بالحدود الائتمانية، كلما كانت درجة المخاطر علي صاحب الدين أكبر
• و بناء علية يكون هناك خطر أكبر في عدم قدرة صاحب الدين علي السداد في مواعيد الاستحقاق.

• مدة التاريخ الائتماني(15%)

• كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كلما كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية له أصعب.

• الاستعلام الائتماني (10%)

  كثرة الاستعلامات الائتمانية من جانب مانحي الائتمان المختلفين قد تعني أن المقترض يحاول أخذ تسهيلات إضافية (أي زيادة الديون المستحقة علية).
•  

• أنواع الائتمان المستخدمة (10%)

  بعض أنواع التمويل يمنحك تسهيلات أكبر مما قد تستخدمه بالفعل (مثل بطاقات الائتمان)

  فكلما زاد مقدار التسهيلات الائتمانية المتوفرة زاد بالتالي درجة المخاطر لأن المقترض يستطيع أن يزيد من الديون الواجب سدادها بسهولة.

حل مشكلة اى سكور البنك المركزى :

في بداية الامر يجب التوضيح ان مشاكل الاي سكور i score كثيرة وتختلف باختلاف

مده ونوع التسهيل الممنوح وتفهم صاحب الاي سكور لكيفية حل مشكلة الاي سكور.

وايضا تفهمة لسلوكة وتعاملة في سداد التسهيل من وموعد ومبلغ القسط المستحق والذي يؤثر علي الاي سكور وما يترتب علي هذا السلوك من قرارات.

اولا : نبدا باول مشكلة وتعتبر اشهر مشكلة في الاي سكور i score  وهي التاخر في السداد :

تنقسم مشكلة الاي سكور الي ثلاث مشاكل:

1- تاخر في السداد

2- تاخر في التسهيلات الائتمانية اكثر من اللازم

3- تاخر حاد في السداد

وطبقا للترتيب ظهور عبار التاخير الحاد في السداد تاتي بعد تاخر العميل لمده 90 يوم مجتمعة في التسهيلات الممنوحه له .

اما عبارة تاخير حاد في السداد بعد تجاوز العميل اكثر من 180 يوم تاخير في السداد.

اما عبارة التاخير في التسهلات الائتمانية اكثر من اللازم تاتي في تاخر العميل في اكثر من تسهيل او قرض او بطاقة الائتمان (الفيزا)

وايضا عبارة يوجد نقص في المعلومات تعبر عن عدم اكتمال المعلومات للملائة الائتمانية للعميل

وهذه هي اشهر مشكلة في الاي سكور ويعاني منها كثير بسبب عدم معرفة ضوابط الاي سكور

او التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية وما يترتب علية من قرارات مصرفية ناتجة عن سلوكة في السداد.

حل مشكلة التاخيرات للتاثير علي حل مشكلة الاي سكور:(ما سبب رفض منحى القرض؟)

1- يجب ان يعاود العميل الانتظام في السداد حتي يعطي فرصة للتقييم الرقمي ان يشعر بان العميل منتظم في السداد ويتم  تعديل الاي سكور علي اثر الانتظام في السداد.

2- حافظ على أن تكون أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة ارتفاع إجمالى الديون المستحقة يمكن أن يؤثر سلبياً على درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية.

3- سداد الديون بدلاً من تجاهلها أو دفعها بعد مواعيد استحقاقها.

4- الطريقة الأكثر فعالية لتحسين درجة التقييم الرقمى للجدارة الائتمانية CREDIT SCORE

الخاصة بك فى هذا المجال عن طريق سداد أكبر قدر من الائتمان قصير الأجل الخاصة بك.

ما هي مده التعديل :

– ليس هناك مده محددة للاي سكور لتتعديل التلقائي ولكن اقصر مده هي الانتظام الكامل لمده ثلاث الي ست اشهر.

معلومه مهمه جدا :

– الطلبات الجديدة للحصول على الائتمان لا تكثر من طلبات الحصول على ائتمان جديد من العديد من المانحين

فمانح الائتمان يقوم مباشرة بطلب استخراج التقرير الائتمانى الخاص بك.

– وكثرة الاستعلام عنك من جانب مانحى الائتمان المختلفين قد يعنى أنك تحاول أخذ تسهيلات إضافية

(أى زيادة الديون المستحقة عليك)

هذا ما قد يؤثر سلبياً على درجة التقييم الرقمى.