الخيارات المتاحة أمام البنك لحل مشكلة التعثر:
حل مشكلة متعثرين البنوك يتم الاتي:
– إعادة تأهيل القرض و المقترض ·
– إعادة هيكلة القرض (للخروج منه) ·
مراحل و إجراءات المعالجة المتاحة حل مشكلة متعثرين البنوك :·
المعالجة المصرفية :
1. مرحلة وصف الدين بأنه مشكوك فى تحصيله و هناك عدة معايير لذلك :-
عدم سداد الدين رغم إستحقاقه لمدة تزيد عن 3 شهور .-
توقف حركة حسابات العميل بإستثناء قيود العوائد المدينة لمدة تزيد عن 3 شهور .-
إنخفاض قيمة الضمانات المقدمة من العميل .-
وضع الشركة تحت التصفية .-
ظهور إختلاسات فى الشركة تؤثر على إيراداتها المستقبلية .-
وفاة العميل أو إعلان إفلاسه أو هروبه خارج البلاد .
2. مرحلة معرفة أسباب التعثر .
3. مرحلة قيد الدين ضمن الحسابات المشكوك فيها .
4. مرحلة إعداد البيانات .
5. تكوين المخصص اللازم (الرصيد المدين (-) العوائد المجنبة (-) قيمة الضمانات) .-
الضمان النقدى يتم خصمه بنسبة 100% .-
أسهم وسندات يتم خصمها بنسبة 65 % .-
رهن عقارى يتم خصمة بنسبة 50 % .-
رهن تجارى يتم خصمه بنسبة 25 %
مما سبق نستطيع أن نستنتج أن هناك علاقة طردية ما بين معامل المخاطر والجدارة الائتمانية بكافة العوامل والمتغيرات المتعلقة بها، فكلما انخفضت الجدارة الائتمانية للعميل كلما انخفض معامل المخاطر الائتمانية وانخفضت الفئة التي يتم تسكين التسهيل الائتماني بها والعكس صحيح
فكلما ارتفعت الجدارة الائتمانية للعميل كلما ارتفعمعامل المخاطر الائتمانية وارتفعت الفئة التي يتم تسكين التسهيل الائتماني بها.
7. مرحلة وضع تصور لتسوية المديونية (حل مشكلة متعثرين البنوك):-
الجدولة .-
التسوية بالتنازل عن جزء من مستحقات البنك(العوائد الهامشية) .-
رسملة الدين .-
تعويم العميل .-
شراء بعض أصول العميل سداداً للمديونية .-
إعدام الدين .·
المعالجة القانونية :
1. إجراءات تحفظية :-
طلب منع العميل من السفر .-
الحجز على أموال المدين .
2. إجراءات تنفيذية :-
إغلاق حساب العميل و وقف التعامل معه .-
المباشرة بالإجراءات القانونية من قبل الإدارة القانونية بالبنك .
– رفع دعوى إثبات دين لدى المحكمة و يجرى الحجز التحفظى على أموال العميل المنقولة و الغير المنقولة .
– الضغط على العميل لسداد المبالغ المستحقة عليه .
– قيام الإدارة القانونية بمطالبة الكفيل بالمديونية و فى حالة عدم الإستجابة يتم إتخاذ الإجراءات القانونية ضده .
– فى حال عدم إستجابة المدين لهذه الإجراءات ولم يقم بسداد المديونية يبدأ البنك بالتنفيذ على عقارات المدين تمهيداً للبيع بالمزاد العلنى .
