استراتيجة التعامل مع القروض المتعثرة
التفاوض حول التعثر المالي مع البنوك والمؤسسات المالية
قد لا يتمكن بعض العملاء من الوفاء بالالتزامات المالية الشهرية، وفي هذه الحالة عليه إخطار البنك، فهناك احتمال أن يوافق على إجراء إعادة جدولة السداد،وتخفيض الأقساط الشهرية الواجب سدادها،وتخفض بعض الهيئات التمويلية المبلغ الإجمالي الواجب سدادهوفقاً لظروف العميل الخاصة والتي قدم ما يفيد بصحتها
اليك بعض الحول اذا قام البنك رفع قضية ضدك بسبب تعثر سداد القرض (استراتيجة التعامل مع القروض المتعثرة)
1- جدولةالمديونية:
يمكن القول بأن إعادة جدولة الديون / القروض بأنها العملية التي يتم فيها تغيير البنود والشروط المُتعلقة بسعر الفائدة والمُتضمنة في العقد الذي تمت به عملية الدين أو منح القرضولربما يكون التغيير على مواعيد دفعات السداد من خلال تمديد فترة السداد، وهذه العملية يتم إقرارها باتفاق وتراضِ بين الطرفين (الدائن والمدين)تفرض البنوك المصرية برامج ومقترحات على العملاء المتعثرين لجدولة مديونياتهم لضمان تحصيل مستحقاتهافي ظل عدم مقدرة بعض العملاء عن الوفاء بالتزاماتهم الشهريةورغم المرونة في التعامل مع حالات التعثر يوجد بعض العملاء الراغبين في التنازل عن القضايا اولا ، وهو ماترفضه البنوك وفقاً للوائح الداخلية التي ترفض التنازل قبل سداد المديونيات.
يمكن ان يعرض العميل ، طلب تخفيض الدفعة الشهرية مع زيادة مدة السداد حتي يستطيع اعادة جدولة والانتظام في سداد الاقساط الجديدة وفقا لجدول سداد جديدو البنوك لا تمتنع عن مساعدة العملاء الذين يحتاجون إلى تسوية مالية تتعلق بتأجيل قسط أو تخفيض الدفعة الشهريةمشيرة إلى أن التوصل إلى تسوية من مصلحتها كونه يضمن استمرار العميل في دفع الأقساط، لكن لا يمكنتعميم ذلك على كل العملاء
.الإجراءات الواجب إتباعها للحصول على الجدولة
– على طالب الجدولة أن يقوم بالرجوع إلى الشئون القانونية.
– يتم إجراء مفاوضة مع العميل للتعرف على أسباب التعثر
.
– يتم الإتفاق على الإجراءات اللازمة لمعالجة حالة التعثر.
– عرض النتيجة التي تم التوصل إليها من خلال الإتفاق على اللجنة المركزية للتحصيل للحصول على موافقتها على طلب الجدولة.– في حال أن اللجنة وافقت على الطلب يقوم طالب الخدمة بختم استدعاء العميل وعمل عقد إجراءات الجدولة وجدول السداد الجديد.
2- تسوية المديونية
مرحلة التفاوض مع البنك:
مرحلة التفاوض مع البنك هي من أهم المراحل – اعرف نفسك – حاول تقييم المركز المالي لنفسك سواء شخص طبيعي أو ممثل لشخص اعتباريمن حيث كم السيولة النقدية المتوافر لسداد دفعة مقدمة وكم الضخ المالي المنتظر ومواعيده وشروطه وانواع الضمانات الجديدة التي تقدمها للبنكسواء ضمانات جديدة وعينية أو شخصية أو حوالة حق لصالح البنك في النشاط التجاري الذي تعمل فيه ان كان ذلك جائزا بالبنك.
افهم جيدا ان المركز المالي وانت في مرحلة الديون المتعثرة يؤثر عليك سلبا في اي استعلام عن طريق البنكالمركزي أو شركة آي سكور فلا تجد لك مؤسسة مالية تقف بجانبك.
فحاول ألا تقع في هذه المرحلة أو تعداها في أقرب أجل.دراسة موقفك المالي:
تذكر انه قبل التوقيع علي عقد التسوية ويقبلها قد قام بأجهزته المتنوعة بدراسة موقفك المالي عن طريق الاستعلام والتحليل المالي والموقف من الجهات السيادية “ضرائب الدخل والمبيعات” والتأمينات الاجتماعية والمركز في السوق التنافسي ومقدار الدخل ونسبة البيع وحسن إدارة المنشآت. اطلب من الإدارة المختصة بالبنك أن تعرض عليك عدد وبدائل وليس البديل الوحيد لأن ذلك يعطيك فرصة أكبر كي تتعرف علي وجهة نظر البنك وتوجه، كيف ينظر إليك يعطيك فرصة الاختيار بين البدائل بل وأكثر من ذلك إيجاد بدائل أخري يمكن إخراجها من ذات المشروعات المعتمدة من البنك.
كن حسن النية في السداد واطلب ما هو في استطاعتك أن تقوم به فعلا وليس لمجرد التوقيع علي عقد التسوية وعقد الجدولة.
شارك محاميك ومستشارك المحاسبي في وضع الصياغة القانونية وجدول السداد المقترح.
كل المعاملات البنكية والعقود وإيصالات السداد مستندات هامة فاحتفظ بها وطالب باسترداد ما سبق تقديمه قبل عقد التسوية ولم يصبح له محل بعض عقد التسوية.
حاول أن تذكر بعقد التسوية كل الإجراءات والمستندات وتواريخ استحقاق الأقساط وقيمة العائد الاتفاقي وعوائد والجزء المترتب علي مخالفة أي بند من البنود.
تختص المحاكم الاقتصادية دون غيرها بالمنازعة ما لم يتفق الطرفان علي اللجوء للتحكيم.
طيب ازي اعمل تسوية القروض المتعثرة مع اي بنك:
ياتي التفاوض بخصوص المديونية الاسباب التي ادت الي تعثر المديونية ودراسة الوضع القائم للدين او القرض او التسهيل وايضا دراسة الضمانات القائمةونسب التشغيل وايضا مراعاه البعد الانساني ياتي كل ذلك في اطار دراسة شاملة للعميل يتم بعدها العرضعلي ادارة البنك والتي ستتخذ القرار المناسب في ضوء المعلومات والبياتات التي عرضت عليها .
هل كل البنوك لديها ادارة خاصة بتسوية القروض المتعثرة:
طبقا لمقررات بازل يجب علي البنوك انشاء ادارة مخصصة للديون والعمل علي الحد منها وتقييم مخاطرهااستراتيجة التعامل مع القروض المتعثرة
عقوبة التعثر في سداد القروض
تختلف عقوبة التعثر في سداد القروض تبعاً لظروف العميل وكذلك باختلاف الأحكام والشروط الواردة في بنود عقد التمويل المبرم بين العميل والبنك،لكن معظم البنوك تكون عقوبات التعثر فيها تتضمن هذه العقوبات التي من بينها1ـ صعوبة حصول العميل المتعثر على تمويل آخر في المستقبل القريب.2ـ تجميد الحسابات المصرفية وحجز أرصدة العميل بما يتفق مع قرارات الجهات المعنية بهذا الشأن،ورغم أن البنك المركزي المصري قيام بمخاطبة البنوك بعدم اتخاذ الإجراء إلا أن البنوك تفعل هذا الإجراء.3ـ تضطر بعض البنوك والجهات التمويلية إلى قيامها بالحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهوناً بضمان طبقاً للوائح والقوانين السارية.4ـ تلجأ غالبية البنوك والجهات التمويلية إلى المساءلة القانونية والملاحقة القضائية للمدينين.
مرتبط
