TGC FINANCE تي جي سي للاستشارات المالية والمصرفية

تصحيح الاي سكور i score – متعثرين البنوك

التعثر في سداد القروض
ديون وتسويات

التعثر في سداد القروض

التعثر في سداد القروض:

التعثر في سداد القروض  تفرض البنوك المصرية برامج ومقترحات على العملاء المتعثرين لجدولة مديونياتهم

لضمان تحصيل مستحقاتها في ظل عدم  مقدرة بعض العملاء عن الوفاء بالتزاماتهم الشهرية

بسبب ترك العمل أو انخفاض الدخل الشهري او حدوث اي مخاطر غير محسوبة تحل بالعميل. ورغم المرونة في
 
التعامل مع حالات التعثر يوجد بعض العملاء الراغبين في إعادة جدولة أقساطهم لكي لا يصلوا إلى مرحلة التعثر
 
في السداد، وهو ما ترفضه البنوك وفقاً للوائح الداخلية التي تفترض التعثر كشرط رئيس لإعادة جدولة سداد
 
المديونيات. الا انه يمكن ان يتعرض العميل الي ظروف اجتماعية زادت عليه من الأعباء الشهرية، ما دفعه لزيارة
 
البنك الذي يتعامل معه لطلب تخفيض الدفعة الشهرية مع زيادة مدة السداد إلا أنه يفؤجاء برد موظف البنك بأنه لا
 
يمكن الاستجابة لطلبه كونه الاسباب غير مقنعة لعمل الجدولة الامر الذي يترتب علية دخول العميل في حالة تعثر
 
تام وايضا يمكن لعميل ان يعقد مع بنكه جدولة أقساط البطاقة الائتمانية لتصبح قرضاً، أكد له موظف البنك أن
 
الموافقة على ذلك تتطلب التعثر الفعلي، أي التوقف عن تسديد الأقساط، وهو ما لا ننصح به العميل القيام بذلك
 
لتأثيره في سجله الائتماني. وعلية فان امتناع البنوك عن الدخول في تسوية مع بعض العملاء يرتبط بافتقار
 
العملاء لأسباب كافية تؤهلهم الحصول على عرض بالتسوية، موضحين أن أي ظرف لا يكون خارجاً عن إرادة
 
العميل يجب أن يتحمله العميل نفسه وليست مسؤولية البنك تحمل أخطاء وتسرع العميل في بعض المواقف.

 

ما الحل في التعثر الخارج عن ارداه العميل:

وحصروا الحالات التي لا يتردد فيها البنك عن الدخول في تسوية مع العملاء بالفصل من العمل أو تخفيض الراتب
 
أو ظرف إنساني خارج عن الإرادة، شرط أن يكون بحوزة العميل ما يثبت الحالات المذكورة. و البنوك لا تمتنع عن
 
مساعدة العملاء الذين يحتاجون إلى تسوية مالية تتعلق بتأجيل قسط أو تخفيض الدفعة الشهرية مشيرة إلى أن
 
التوصل إلى تسوية من مصلحتها كونه يضمن استمرار العميل في دفع الأقساط، لكن لا يمكن تعميم ذلك على
 
كل العملاء. ومن ضمن الحالات التي يستجيب فيها البنك الي عمل تسوية او جدولة هي حدوث ظرف إجباري
 
بسبب تغير ظروف العميل مثل انقطاع الدخل أو ترك الوظیفة أو الفصل، مبينا أنه عادةً تتم الجدولة في هذه
 
الحالة بتكلفة ثابتة إذ لا يحق للبنك رفع التكلفة على العمیل عند إعادة الجدولة.

 

الإجراءات الواجب إتباعها للحصول على الجدولة (التعثر في سداد القروض)

على طالب الجدولة أن يقوم بالرجوع إلى الشئون القانونية.
– يتم إجراء مفاوضة مع العميل للتعرف على أسباب التعثر.
– يتم الإتفاق على الإجراءات اللازمة لمعالجة حالة التعثر.
– عرض النتيجة التي تم التوصل إليها من خلال الإتفاق على اللجنة المركزية للتحصيل للحصول على موافقتها على طلب الجدولة.
– في حال أن اللجنة وافقت على الطلب يقوم طالب الخدمة بختم استدعاء العميل وعمل عقد إجراءات الجدولة وجدول السداد الجديد.

يعني ايه تسوية القروض المتعثرة:

التعثر في سداد القروض تسوية القروض المتعثرة هي تنازل البنك عن جزء من العوائد او اصل القرض وهو ما

يمثل خسارة للبنك والذي يجب ان يحطاط البنك بالمخصص المكون للقروض علي حسب مخاطر كل قرض

والمجموعة الاقتصادية المنتمي لها القرض .

تسوية القروض المتعثرة:

تذكر انك قبل صدور قرار من الإدارة العليا بالبنك بمنحك القرض أو التسهيل الاستثنائي قد مررت بعدة مراحل

.ومر الملف الخاص بعدة إدارات بدءا من إدارة الائتمان حتي مجلس الإدارة. تذكر ان العرض الذي سوف تقدمه

للبنك سوف يمر بعدة مراحل بدءا من إدارة الديون المتعثرة وحتي إدارة التسويات ونهاية بمجلس الإدارة. تذكر

قبل ان تبدأ بالتوقيع علي العرض المقدم منك بالتسوية ان تقوم بمراجعة ومطالبة كافة الكشوف المحاسبية

والحسابات الجارية بواسطة محاسب متخصص وابداء كافة الملاحظات المحاسبية ولا تبدأ في إجراءات التسوية

طالما لم تطمئن إلي صحة الأرصدة المدينة. إذا ما اطمأننت إلي صحة المدينة وفوائدها والمصاريف والعمولات

فهذه هي المديونية المستحقة عليك والواجب سدادها.

التعثر في سداد القروض (طريقة سداد القروض المتعثرة):

مرحلة التفاوض مع البنك هي من أهم المراحل

– اعرف نفسك

– حاول تقييم المركز المالي لنفسك سواء شخص طبيعي أو ممثل لشخص اعتباري من حيث كم السيولة

النقدية المتوافر لسداد دفعة مقدمة وكم الضخ المالي المنتظر ومواعيده وشروطه وانواع الضمانات الجديدة

التي تقدمها للبنك سواء ضمانات جديدة وعينية أو شخصية أو حوالة حق لصالح البنك في النشاط التجاري

الذي تعمل فيه ان كان ذلك جائزا بالبنك. افهم جيدا ان المركز المالي وانت في مرحلة الديون المتعثرة يؤثر

عليك سلبا في اي استعلام عن طريق البنك المركزي أو شركة آي سكور فلا تجد لك مؤسسة مالية تقف

بجانبك. فحاول ألا تقع في هذه المرحلة أو تعداها في أقرب أجل. تذكر انه قبل التوقيع علي عقد التسوية

ويقبلها قد قام بأجهزته المتنوعة بدراسة موقفك المالي عن طريق الاستعلام والتحليل المالي والموقف من

الجهات السيادية “ضرائب الدخل والمبيعات” والتأمينات الاجتماعية والمركز في السوق التنافسي ومقدار

الدخل ونسبة البيع وحسن إدارة المنشآت.

 

اطلب من الإدارة المختصة بالبنك أن تعرض عليك عدد وبدائل وليس البديل الوحيد لأن ذلك يعطيك فرصة أكبر

كي تتعرف علي وجهة نظر البنك وتوجه، كيف ينظر إليك يعطيك فرصة الاختيار بين البدائل بل وأكثر من ذلك

إيجاد بدائل أخري يمكن إخراجها من ذات المشروعات المعتمدة من البنك.

 

كن حسن النية في السداد واطلب ما هو في استطاعتك أن تقوم به فعلا وليس لمجرد التوقيع علي عقد

التسوية وعقد الجدولة.

 

شارك محاميك ومستشارك المحاسبي في وضع الصياغة القانونية وجدول السداد المقترح. كل المعاملات

البنكية والعقود وإيصالات السداد مستندات هامة فاحتفظ بها وطالب باسترداد ما سبق تقديمه قبل عقد

التسوية ولم يصبح له محل بعض عقد التسوية. حاول أن تذكر بعقد التسوية كل الإجراءات والمستندات وتواريخ

استحقاق الأقساط وقيمة العائد الاتفاقي وعوائد والجزء المترتب علي مخالفة أي بند من البنود. تختص

المحاكم الاقتصادية دون غيرها بالمنازعة ما لم يتفق الطرفان علي اللجوء للتحكيم.

طيب ازي اعمل تسوية القروض المتعثرة مع اي بنك:

ياتي التفاوض بخصوص المديونية الاسباب التي ادت الي تعثر المديونية ودراسة الوضع القائم للدين او القرض

او التسهيل وايضا دراسة الضمانات القائمة ونسب التشغيل وايضا مراعاه البعد الانساني ياتي كل ذلك في

اطار دراسة شاملة للعميل يتم بعدها العرض علي ادارة البنك والتي ستتخذ القرار المناسب في ضوء

المعلومات والبياتات التي عرضت عليها .

هل كل البنوك لديها ادارة خاصة بتسوية القروض المتعثرة:

طبقا لمقررات بازل يجب علي البنوك انشاء ادارة مخصصة للديون والعمل علي الحد منها وتقييم مخاطرها  

Cresta Help Chat
Send via WhatsApp
error: Content is protected !!
مرحبا يمكنك التواصل السريع معنا