الأي سكور البنكي

الأي سكور البنكي: تعريفه وأهميته وكيفية تحسينه

مقدمة

الأي سكور البنكي أو درجة الائتمان هو مؤشر يستخدم لتقييم الجدارة الائتمانية للفرد. يعتمد هذا المؤشر على تاريخ الشخص المالي وسجله في التعامل مع الديون والقروض. يمثل الأي سكور جزءاً أساسياً في القرارات المالية التي تتخذها البنوك والمؤسسات المالية عند تقديم القروض والبطاقات الائتمانية والخدمات المالية الأخرى.

التقرير الائتماني هو تقرير يحتوي علي بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض مثل عدد القروض ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها والأرصدة لكل تسهيل ائتماني.

ويتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الاقرار بها من البنوك و الشركات المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني.

ويستخدم مانح الائتمان – سواء كان بنك أو شركة – التقرير الائتماني الذي يحتوي علي المعلومات المفصلة عن الأداء السابق كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية.

تعريف الأي سكور البنكي

الأي سكور هو رقم يتراوح عادة بين 300 و850 ويعكس مدى احتمالية قيام الفرد بسداد ديونه في الوقت المحدد. كلما ارتفع الأي سكور، زادت ثقة المقرضين في قدرة الفرد على سداد الديون، مما يتيح له الحصول على شروط قرض أفضل ومعدلات فائدة منخفضة.

العوامل المؤثرة في الأي سكور

1. تاريخ الدفع: يمثل هذا العامل حوالي 35% من الأي سكور. يتضمن السجل الكامل للمدفوعات، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة والفواتير غير المسددة.
2. المبالغ المستحقة: تمثل نسبة 30% من الأي سكور وتشير إلى كمية الديون الحالية ونسبة استخدام الائتمان.
3. طول تاريخ الائتمان: يمثل حوالي 15% من الأي سكور. يعتمد على مدة استخدام الفرد للائتمان.
4. أنواع الائتمان المستخدمة: تمثل نسبة 10% من الأي سكور. تشمل مزيجاً من بطاقات الائتمان، القروض، والحسابات المالية الأخرى.
5. الائتمان الجديد: يمثل حوالي 10% من الأي سكور ويشمل عدد الحسابات الجديدة والطلبات الجديدة للحصول على الائتمان.

أهمية الأي سكور البنكي

• الحصول على القروض: يعد الأي سكور عاملاً حاسماً في الموافقة على القروض. الأفراد ذوو الأي سكور العالي يحصلون على قروض بشروط أفضل.
• معدلات الفائدة: يؤثر الأي سكور على معدلات الفائدة التي تفرضها البنوك على القروض. الأشخاص ذوو الأي سكور المرتفع يتمتعون بمعدلات فائدة منخفضة.
• التأجير والتوظيف: في بعض الحالات، يُستخدم الأي سكور كمعيار في قرارات التأجير والتوظيف.
• التأمين: يمكن أن يؤثر الأي سكور على تكلفة التأمين، حيث تعتبره شركات التأمين مقياساً لمخاطر العميل.

كيفية تحسين الأي سكور البنكي

1. الدفع في الوقت المحدد: الحرص على دفع جميع الفواتير والأقساط في مواعيدها.
2. تقليل الديون القائمة: محاولة تقليل الديون المستحقة والحد من نسبة استخدام الائتمان.
3. الحفاظ على الحسابات القديمة: عدم إغلاق الحسابات القديمة، حيث يساهم طول تاريخ الائتمان في تحسين الأي سكور.
4. تجنب طلبات الائتمان المتكررة: تجنب تقديم طلبات للحصول على ائتمان جديد بشكل متكرر، حيث تؤدي إلى استعلامات صعبة تقلل من الأي سكور.
5. مراقبة تقرير الائتمان: مراجعة تقرير الائتمان بانتظام للتحقق من عدم وجود أخطاء وتصحيحها إن وجدت.

خاتمة

الأي سكور البنكي هو عنصر حيوي في العالم المالي الحديث، يؤثر بشكل كبير على القدرات المالية للأفراد. فهم العوامل التي تؤثر عليه والعمل على تحسينه يمكن أن يفتح العديد من الفرص المالية ويقلل من تكاليف الاقتراض. باتباع النصائح والإرشادات الصحيحة، يمكن للأفراد بناء سجل ائتماني قوي يضمن لهم تحقيق أهدافهم المالية بسهولة ويسر